【大河财立方消息】1月21日，大河财立方记者获悉，中原再担保集团股份有限公司（简称中原再担保集团）推动的“银担共审”批量担保业务模式，作为优秀经验，被国家融资担保基金向全国各融资担保、再担保机构推广。
“银担共审”批量担保业务模式，旨在构建权责对等、风险共管的银担合作新生态，破解“见贷即保”批量业务模式中担保机构的风险识别、防控和干预缺失问题。
2024年起，中原再担保集团依托自主开发的“中原数智再担智慧担保云平台”，在5家控股子公司试点推动批量担保业务“银担共审”风险前筛新模式，并根据实际情况持续修订优化相关业务制度和业务流程。2025年12月，中原再担保充分发挥规范引领协同作用，在全省担保体系全面推广“银担共审”模式。
据介绍，“银担共审”主要是将担保机构的风控要素嵌入银行贷前、贷中及贷后流程，实现从“事后被动分担”到“事前主动共管”、从合规性审查到强化实质风险评估的转变，风险防控从传统经验判断向数据驱动决策转变，推动全省政府性融资担保由规模扩张向高质量、可持续发展转型。
截至2025年末，中原再担保已与中国银行、农业银行、邮储银行等3家国有大行，中原银行等3家地方银行，中信银行等9家股份制银行，网商银行等1家互联网银行签署了银担共审协议，另有多家银行合作业务按共审模式推进。
中原再担保集团股份有限公司持续推动加强银担共审
近年来，政府性融资担保行业“见贷即保”批量业务模式在推动银担分险、扩大担保覆盖面、提高业务办理效率等方面发挥了重要作用，但也带来一些负面影响：担保机构保前审查形同虚设，保中监管缺失，风控完全依赖银行，直至风险发生进入代偿阶段才进行形式审查，削弱了担保机构识别、防控和干预风险的核心能力，不利于政府性融资担保业务可持续、高质量发展。
为推动政府性融资担保由规模扩张向高质量、可持续发展转型，中原再担保主动求变，以数智化转型为驱动，依托自主开发的“中原数智再担智慧担保云平台”，深入推动批量担保业务“银担共审”风险前筛新模式，旨在构建权责对等、风险共管的银担合作新生态。
为推动银担共审，自2024年起，中原再担保选取5家控股子公司先行先试。试行过程中，根据实际情况持续修订优化相关业务制度和业务流程。2025年12月，中原再担保在全省担保体系内全面推广“银担共审”模式，充分发挥规范引领协同作用。
银担共审主要是将担保机构的风控要素嵌入银行贷前、贷中及贷后流程，实现从“事后被动分担”到“事前主动共管”、从合规性审查到强化实质风险评估的转变，风险防控从传统经验判断向数据驱动决策转变。
一是风险批量前筛、快速智能过滤。中原再担保自建大数据风控云平台，通过专线接入河南省公共信用平台，实现与工商、法院、公安、社保等30余个政务部门的数据实时共享；与第三方合作，接入商业征信、司法诉讼等千余项核心信用指标，形成了覆盖200余项数据维度、8000多个数据标签的风控体系，集成233条风控规则，构建了七大类模型及17个子模型，其中对科技企业设置专属风控模型，将研发投入、知识产权、团队核心等指标量化，精准评估专利价值与市场潜力，识别高成长企业，打造了“贷前知风险、贷中控风险、贷后降风险”多维度风控审批模型矩阵，综合运用人工智能、机器学习、知识图谱、逻辑回归等算法和金融科技手段，实现对银行推送项目的毫秒级大数据批量智能风险筛查，以及项目贷前风险的精准拦截。
二是分层施策管理，兼顾效率质量。中原再担保遵循“分级分层管理、限额调查审批、标准高效实用、单户授信设限”原则，针对不同额度项目实施差异化的保前调查与审查审批管理。对单户100万元以下的项目，要求采取电话或线上核查的尽调方式，并填写简易调查表，经客户经理、部门负责人及分管风控领导审批后放款；对单户100万—500万元的项目，要求采取入户观察的尽调方式，核查客户基本经营情况，收集财务报表等经营材料，并填写调查表，经客户经理、部门负责人、分管风控领导、总经理审批后放款；对单户500万元以上的项目，要求采取实地调查的方式，全面了解客户生产经营情况，搜集财务报表、审计报告等经营材料，并撰写调查报告，经担保机构及中原再担保项目评审会按照审批权限审批后放款，其中，对500万元一1000万元的项目，由中原再担保派1—2人作为评委参加担保机构的项目评审会；对1000万元以上的项目在直担机构评审会通过的基础上，还要报送中原再担保评审和审批。
三是明确责任边界，审慎科学回捞。为避免大数据风控模型在风险前置筛查时，因数据不准确、不及时、不全面而出现个别项目误判的情况，中原再担保特别设置了回捞机制。对于集团大数据风控云平台筛查结果为“拒绝”的项目，若担保机构客户经理经实地调查认为确属低风险项目或有特殊原因，担保机构有权对该类“拒绝”项目进行回捞，回捞项目遵循“谁回捞、谁负责” 原则，需经担保机构严格履行审批程序，最终确定是否回捞，回捞后按程序备案。因项目回捞引发的项目风险责任，由担保机构全权负责。
四是线上线下结合，人机协同保后。中原再担保对在保项目的保后风险控制涵盖大数据保后、现场不定时保后及定时保后三种形式。项目备案后，中原再担保借助大数据风控云平台，对在保项目开展7天×24小时的大数据风险监测轮巡保后工作，依据项目不同风险等级进行风险预警，将高风险项目精准推送至担保机构客户经理，要求项目负责人及时核实预警风险并上传保后信息。实现在保项目风险信息自动发现、同步推送、智能提醒、及时处置。此外，对单户在保余额300万元以上项目，要求担保机构客户经理必须在项目到期前3个月，进行不低于1次的现场保后检查，并撰写保后检查报告。
五是严格代偿复盘，协同风险化解。为有效规避合作银行道德风险及不良资产转嫁等问题，中原再担保统一制定了担保机构银担合作协议模板，明确约定了免责条款及事项。针对逾期项目，要求担保机构联合银行现场催收；对催收效果不佳的，担保机构须在主债权到期之日起90天内完成风险复盘，全面分析项目准入、反担保措施、流程操作、风险成因及项目资料等，撰写《项目逾期及代偿原因复盘报告》,提出代偿或豁免意见。经逾期项目复盘，符合代偿条件的，担保机构须按协议约定及时代偿；不符合代偿条件或需豁免的，应退回合作银行并出具不予代偿函件。中原再担保将担保机构提供的复盘报告作为代偿补偿的必要条件。
银担共审模式推行初期，与合作银行谈判时困难重重。中原再担保通过指定专门部门与合作银行统一谈判标准、制定标准化批量业务产品协议、在大额资金招标存款中纳入共审协议签订要求、按共审业务担保规模设置加分项等措施，推动银担共审协议落地实施。经过持续不断地大力推动，合作银行从最初的坚决抵触，到逐步接受，再到主动要求在向担保机构推送项目前，先经中原再担保大数据风控云平台筛选，再分发至相关担保机构，初步形成了银担双方协同把控项目风险的良好局面。截至2025年末，中原再担保已与中国银行、农业银行、邮储银行等3家国有大行，中原银行等3家地方银行，中信银行等9家股份制银行，网商银行等1家互联网银行签署了银担共审协议，工商银行、交通银行、微众银行虽暂未和中原再担保签署共审合作协议，但目前合作业务均按共审模式推进。
银担共审合作机制的建立，推动河南省合作担保机构从“见贷即保”模式，全面转向大数据支撑下覆盖保前、保中、保后全链条的批量化、自动化智能风险防控体系，破解了担保机构只能完全依靠银行风控的被动局面。据初步统计，自2024年6月起推动河南省内担保机构通过大数据风控云平台开展贷前大数据风险筛查，拒绝失信、空壳等风险企业及个人1423户，挽回代偿损失风险20多亿元，2025年末，中原再担保备案业务滚动365天担保代偿率1.87％，较2024年末下降0.75个百分点。
责编:刘安琪 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:古筝
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